Met een reconstitutiekrediet zit je zelf aan het stuur van je pensioenplan

Koop vandaag je privévastgoed aan met je pensioenspaargeld.

Gepost op 16-03-2021

Een reconstitutiekrediet of wedersamenstellingskrediet is een manier van ontlenen waarbij je je toekomstig gespaard pensioenkapitaal vandaag al activeert. Dus je krijgt nu je toekomstig pensioenkapitaal om te investeren in vastgoed. Je spaart maandelijks voor je pensioen en dat vormt het kapitaal dat je vandaag ontleent. Het ontleend bedrag wordt dan in één keer terugbetaald op pensioenleeftijd. In ruil betaal je een intrest tot alles is terugbetaald.  

Wist je dat je je pensioenspaargeld nu al kan gebruiken voor je privévastgoedfinanciering als alternatief voor de klassieke hypothecaire lening met mensualiteiten? De zaak betaalt mee, het onroerend goed komt op privénaam. Het mechanisme is eenvoudig. Je spaart voor je pensioen via je beroepsactiviteit, maar je profiteert al van het opgebouwde kapitaal vóór je pensionering. Door de fiscale veranderingen in de woonkredieten (je hebt geen belastingvoordeel meer bij het aankopen van een woning!) zijn er heel wat mogelijkheden met je pensioenplannen.

Hoe werkt dat nu concreet?

Wij berekenen wat je kan en mag sparen in pensioensparen, VAPZ en IPT. Dat is afhankelijk van een aantal parameters zoals je sociale bijdrages, netto-inkomen of brutojaarbezoldiging, hoe lang je al actief bent en wat je momenteel al lopen hebt van spaarplannen. Aan de hand van die gegevens kunnen we berekenen wat je zou kunnen sparen en wat het verwachte kapitaal op pensioenleeftijd is. Zo brengen we in kaart wat je maximum kan 'wedersamenstellen', dus wat je maximum kan en mag sparen in die pensioenplannen om op die manier een bulletkrediet te ondernemen. Eens je dan die bedragen per maand of per jaar afbetaalt.

De verschillen in 5 bullets: 

  1. Je maandelijkse hypotheeklast is lager. In tegenstelling tot een klassiek hypothecair krediet hoef je niet telkens een deel van het kapitaal af te lossen

  2. Fiscaal aftrekbaar. De premies van je pensioenplan kan je als kosten inbrengen in je vennootschapsbelasting.

  3. Je kapitaal rendeert verder. Je blijft genieten van een eventueel rendement op je (pensioen)verzekering.

  4. Je maakt je project voor de aankoop of verbouwing van vastgoed waar, zonder je persoonlijke reserves te moeten aanboren en zonder te moeten wachten op je pensioen.

  5. Je hebt je vastgoed al verworven als je op pensioen gaat. Het zal dan minstens evenveel waard zijn als het voorziene kapitaal van je extralegaal pensioen, je realiseert wellicht een meerwaarde op je vastgoed.

Je kunt je pensioenkapitaal dus geheel of gedeeltelijk gebruiken “vóór de einddatum” om te investeren in vastgoed. Als je dan op pensioen gaat, bezit je dat onroerend goed. Deze oplossing is een ideaal alternatief voor de klassieke hypothecaire lening met vaste mensualiteiten. Financiering van vastgoed via je pensioenkapitaal in de 2e pijler kan ook een aanvulling zijn van een klassieke bancaire lening, dus je kan dit combineren.

Elk vastgoedproject is mogelijk
Je kapitaal kan dienen voor het verwerven, maar ook bouwen, renoveren of verbeteren van een onroerend goed.
Voorbeeld: de aankoop van een huis, de constructie van een veranda, een vast zwembad, het aanleggen van de tuin, het installeren van een nieuwe keuken, zonnepanelen, enz.

Overal in Europa
Alle types onroerend goed zijn toegelaten (een woning, bouwgrond, handelspand,garage, …). Het hoeft niet om een eerste of enige woning te gaan. Je moet wel volle eigenaar van het onroerend goed zijn of worden. Het vastgoed mag gelegen zijn in België of in een ander land van de Europese Economische Ruimte. 

Financiële voordelen
Je vastgoedproject financieren met een voorschot op uw extralegaal pensioen is een voordelig alternatief voor een hypothecair krediet: geen schattings- of dossierkosten, geen notaris- of hypotheekkosten, een soepele terugbetaling …

Conclusie:

De interestvoet is niet het belangrijkste. Kapitaal  wordt afgelost niet met nettogeld om privévastgoed te financieren maar met brutogeld van de vennootschap. Die fiscale winst dient als hefboom. 

Bijkomend, door op een zo goedkoop en fiscaal vriendelijke manier geld uit de vennootschap te halen aan de hand van:

1. optie-warranten

2. liquidatiereserves

3. VVPR-bis

4. dividenden

kan je je bulletkrediet vervroegd terugbetalen zonder bijkomende kost. Kan maar hoeft niet, te zien wat het resultaat van je boekjaar is.

Wij gaan samen op zoek naar efficiëntie in deze puzzel, elke oplossing is uniek want houdt maatwerk in aan de hand van jouw situatie.